杭州银行全面收紧住房循环贷 按揭停滞

    随着一系列收紧银行信贷信号的发出，今年初还在杭州各大银行开展得红红火火的个人住房循环授信业务也开始全面收紧，转按揭业务基本停滞。

　　将房产抵押给银行办理按揭后，当你的房贷还到一定程度，你可以用房子做抵押向银行重新申请贷款，用以其他消费，如买车、旅游、投资等。这就是各大银行曾经热推的“个人住房循环贷款”。

　　此前，杭州不少银行都开办了相关业务。如广发银行的“理财型房屋按揭贷款”、工行和建行的“最高额个人抵押担保贷款”、中行的“个人房屋理财循环贷款”、兴业银行和民生银行的“个人额度(自助)循环贷款”等。而“加按揭”业务在银行业也极为普遍。这种情况主要针对原先购买的房子增值后，银行可以根据对原有住房重新评估按揭，提高贷款额度和年限。

　　住房循环贷：有的停办，有的提高门槛

　　从7月份开始，各家银行不约而同悄然收紧了这项业务。记者从多家银行了解到，目前中国银行和中信银行已经暂停办理个人住房转按揭与循环授信贷款业务；建行、工行、农行、招商银行也相应提高了个人住房循环贷款的门槛，以求降低风险。

　　中国银行省分行个人住房贷款部的工作人员告诉记者，目前该行已经暂停办理个人住房转按揭和循环贷款业务。中信银行杭州分行也已经从上个月开始取消办理转按揭和个人循环贷款业务。

　　从记者了解到的情况看，其他银行虽然并未对住房循环贷进行“一刀切”，但是也不同程度地提高了门槛。建设银行浙江省分行相关人士告诉记者，目前建行省分行对个人住房贷款业务进行了一定的限制，其中个人住房循环贷款业务主要针对总行级vip客户，要求持有理财金卡；但是放贷额度暂时没有变化，最高额度仍然为客户商品房总价的80%。

　　工行目前仍在办理个人住房转按揭和循环贷款业务，但是要求申请人年龄在65岁以下，抵押房产的房龄不超过5年，银行会对申请人的住房进行查看核实。

　　“在我们这里要办这两个业务的话，必须符合以下条件：住房是在1995年以后，面积必须在75平方米以上。”中国农业银行延安支行营业部的工作人员表示，目前循环贷款的放贷额度最高为房子总价的70%。

　　招商银行的放贷条件略有不同，要求住房面积在60平方米以上，房子年限为1992年以后，贷款最高额度为房子总价的70%。招行保俶支行个人住房贷款营业部相关负责人说，“例如，一套房子是2000年的，面积为75平方米，正常评估价在100万元，那么它的贷款额度能达到70%。如果房子面积小于60平方米，而且是上世纪的老房子，那么房贷额度就会酌情减少，大约只能贷60%到65%。因此房子越旧、面积越小，能申请到的信用额度就越低。”此外，对于还本付息的客户，要求月供不能超过月收入，而且除了出具相关证件外，贷款人的贷款用途也必须向银行说明。

　　房价高位运行，循环贷风险不小

　　随着银监会要求各行进行房贷压力测试，各大银行对风险不可防的创新业务只能全面收紧，提高住房循环授信门槛，更好地把握客户资产状况。

　　一位银行人士表示，个人住房循环贷款的风险确实不容忽视。一般来说，到银行办理这项业务的客户中，肯定存在相当一部分还款能力较差的人。当个人贷款金额越来越大，雪球越滚越大，个人的收入不足以偿付时，将会引发大量的不良贷款。在这种业务中，作为抵押物的房产是循环抵押，巨额的贷款规模都是建立在同一套房产上，风险巨大。而且抵押循环贷款容易助长市场投机气氛，在通过循环贷款获得大量资金后，借款人感觉资金来得容易，由此使得短期炒作盛行。而且个人住房循环授信业务的对象比较广，与房地产商相比，这个群体的数量更多，需求旺盛。一旦市场出现波动，其危及面将会更为广泛，调控难度会更大。

　　最为关键的是，当前房价连续走高，已经到达了历史高位，这其中有一些非理性的因素存在。“如果在房地产价格高位时将其作为抵押物，商业银行面临的未来市场风险是巨大的。”该人士表示。