买房要贷款 选择有讲究 业内人士教你如何选

　　个人收入风险是购房借贷者首先要考虑的问题。 

　　个人房贷期限一般要持续十几年甚至几十年，期间不能保证个人收入不发生变动。买了房产之后如果付不起银行贷款，将面临两个难题，一是房子可能被银行收回；二是由于对银行违约还要支付违约金。因此，房贷者对自身职业和收入变化等情况要有足够的认识，以防不测。 

　　按照国际通行惯例，购房者所支付的房价最好控制在家庭年收入6-8倍范围内、每月还款额控制在家庭月收入50%范围内，否则你平时的生活质量将受到较大影响。 

　注意利率变化对房贷的影响 

　　银行贷款利率会发生各种变化，如果利率不断处于上升通道的话，必然会增加房贷者的还款额和还贷风险。 

　　如果你买房是用于出租，还要考虑租金同还贷额之间的比例。当租金收入低于还贷额时，房贷者就会遭受资金损失。如果这个损失不断增加，房贷者有必要重新考虑房屋处置方式，如及时把房产卖掉先归还银行贷款，再把剩余资金转移到另外收益率较高的投资项目中去。 

　选择哪家银行房贷有讲究 

　　选择一家服务好的银行进行房贷对降低风险也是有益的。 

　　由于银行对普通市民开展房贷时间不很长，一些还存在信贷服务不规范、信贷结构不合理以及不能及时适应市场需求等服务软肋。随着信贷市场竞争日趋激烈，各家银行纷纷推出各类服务，房贷者有了比较多的选择机会了。 

　　选择的关键看哪家能提供独特的个性化服务和产品，比如服务规范、接待客户周到、手续简洁灵活、还贷方便等等。 

　　尤其在各家银行房贷利率和还贷期限大同小异的情况下，还贷方式和售后服务技高一着的话，房贷者可以省却许多精力和时间。 

　买房贷保险要注意产品选择 

　　房贷保险是房贷者必须支付银行和保险公司的一笔款项，用什么方式支付这笔保险费，房贷者必须事先了解清楚。 

　　目前支付房贷保险费都有统一标准。需要注意的是：如何签订贷后保险协议，房贷险的归还方式怎样。 

　　签订房贷保险合同前要逐条研究归还方式的条款，最好聘请律师为你把关。眼下许多保险公司都要求房贷者一次性支付几十年贷款期的保险金，这实质上是占用了这笔钱的利息收入。去年以来，有的银行和保险公司已联手推出可分期支付保险费的服务内容，这就降低了房贷者最初支付保险费的负担，找到这样的还款方式能减少些风险。 

　　另外还要留意一下贷款与房产价值的比例、利率水平、贷款数量和贷款期限、还本付息占月收入的比例、按揭还款的基本要求、提前还贷所要缴纳的罚金、付款方便与否等等