不需傻存银行 房奴解套三大妙法

    房价近年来变化快得叫人眼花缭乱，不少人因此做了“房奴”，背负上沉重的房贷负担。这类人群，如何解套？我们从孙子兵法36计中信手拈来，选出几计，看能不能让你成为“翻身房奴”。

    房奴虽然摆脱不了被“奴”的命运，却还有选择哪家银行做“奴隶主”的权利。因此各家银行之间，为争夺房奴，常常推出一系列优惠措施，缓和“阶级矛盾”。

    顺手牵羊“存贷通”大幅减轻还贷压力

    案例：个体经营多年的李小姐，年初办理了80万元20年的个人住房贷款，她每月要归还5617元贷款本息。但因为做点小生意，手头经常有大笔资金周转。今年2月末，李小姐将自己的还款账户申请为存贷通增值账户，银行按约定在3月份为李小姐省下了904.78元利息，相当于未申请前当月贷款利息的23.73%。

    专家意见：“存贷关联服务”的特点是让房贷者的所有存款资金都不“闲”着，完全为所贷资金服务，抵扣贷款利息，冲减贷款利率提高增加的支出。白领们采用房贷增值账户——“存贷通”，存有一笔超过5万元的存款，则可依据存款额度，按照一定比例给予该笔存款与该笔按揭贷款相同利率的利息，相当于按照比例返还按揭利息。目前建行、招行都有“存贷通”业务服务。

    围魏救赵

    对于一次性有额外收入的房主，当然可以考虑提前还贷。不过，既然是“房奴”，又怎么可能有多少“剩余”资金呢？即使有，也不要再交给银行了吧？银行以高(贷款)利息进攻房奴，房奴们大可不必应战。可回身另找投资渠道，只要收益比房贷利率高，就能达到围魏救赵的效果了。【延伸阅读：宝典：“外地务工人员”与“白领”的租房技巧】

    有钱不要傻存银行

    案例：从事it业的小王刚结婚按揭买了房子，花光了手中的积蓄，每月要还2000元的房贷，期限是20年。小王家每月收入8000元左右，每月日常支出在3000元左右，每年大概有10000元额外收入。由于没有了积蓄，家庭的整体承受风险的能力较低，王先生在投资上趋于保守，因此他决定：把每年46000元的净节余定期定额投资国债和基金。

    具体的比例为，50%选择交易所国债市场，买到期期限在3年左右的中短期国债，目前收益率在3%左右，每半年投资一笔，滚动操作；另40%投资货币市场基金，货币市场基金收益率为2%左右，替代活期储蓄，天天计息，按月分红，随时买卖且无任何费用，而且免利息税。其余的10%作银行定期储蓄作为家庭应急备用金。

    通过这样的稳健投资规划，王先生计算了一下，以每年2.5%的投资收益率计算，7年后他就能提前还完房贷了。

    专家意见：对于每月固定收入的工薪阶层，投资一些风险低，回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。如人民币理财产品、货币市场基金、债券基金和保本基金等，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大，而且收益率要比银行存款利息高。