提前还贷高潮将于春节前来临 专家提醒莫草率

　10月29日央行加息之后，本市提前还清房贷现象越演越烈。据悉，沪上各大银行12月份的房贷提前还款量都创下了历史新高。而业内人士普遍预计，提前还贷的最高潮将于春节前来临。

　　出现这样的情况，主要是因为加息公告后，银行存贷款利率提高0.27个百分点，个人公积金贷款五年以上的利率上调0.18个百分点，自营性个人住房贷款利率(5年以上)由5.04%调至5.31%，意味着按揭购房者每月将增加一定数量的月供负担。广大贷款人为了规避这一损失，纷纷选择提前还贷。

　　本刊在此通过实际数据分析，结合有关专家观点，为您算算提前还贷是否合算。个人住房按揭业务中常见的还款期限为10-15年，我们就以此为基准算笔明细帐：

　　月供增加不多，总额其实也少

　　由以上表格，我们可以看到，利率调整带来的还款利息总额的增加量其实并不大。30万元的贷款总额，总的利息差额也只有数千元。而且，采用组合型贷款的房贷户，此差额还会更少。同时，这些差额表现在还款月供上，每月只增加了40元左右，即使按60万的还款总额，20年按揭，每月也不过增加90元左右的月供负担。

　　资金投入银行，避损、投资两相宜

　　从表一表二中，我们需要特别注意。如果广大贷款人不选择提前还贷，而将这笔资金留在银行，转成定期存款的形式(因为如果为规避利率风险而将其提前还贷，和存成定期存款形式上无甚区别)，那么因利率调整所带来的损失不仅同样可以有效规避，而且要比提前还贷的收益高的多得多，有几万元之巨。

　　就算像普遍预测的那样，以后还会有小幅多次的加息出现，将钱存在银行仍是明智之举，比提前还贷获利幅度还会更大。由此可见，大家盲目提前还贷，极有可能得不偿失。

　　当然，很多人往往也不会将这样大笔的钱投入银行存成定期形式。不过，相信如果以定活两便形式存入，就算利息总额会有所减少，利率调整前后的差额也比提前还贷合算。同时，这样还不会影响购房者发现好的投资方式后的及时跟进。

　　跟风还贷，问题多多

　　如果一味跟风提前还贷，甚至把家中所有现金都用于提前还贷，降低的不仅是自己和家庭的生活质量，还会影响个人和家庭理财目标的实现，实在是不划算的。而且，提前还贷还要考虑投资的机会成本，假如放弃了收益更好的投资方式并不合算。况且，如果客户资金规划有误，投资买房再来申请房贷，不但是银行方面可能审查更加严格，同时因为提前还贷使得资金紧张，再贷首付款可能也会成为一大难题。如此一来，可能遗误投资时机，而且就算贷款成功，相应的公证费、保险费、评估费一样也不会少，损失孰大孰小，大家可以自己测算。

　　总之，在新年之际敬告广大还贷人：提前还贷，切忌草率。