提前偿还贷款有学问

　时下，很多借款人因当初贷款时对自己的偿还能力估计过于保守，而贷款又毕竟是要支付许多利息的，现在挣钱不易，花钱却多，故几年下来后，当现在拥有了提前偿还部分及全部贷款的经济能力后，纷纷上银行要求提前还贷。提前偿还部分或全部个人住房贷款，是指借款人在保证按月偿还一定数额、或全部的借款，以达到"缩短偿还期限、减少利息支出"的目的。

　　我国《合同法》第 208条规定："借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照国际借款的期间计算利息"。

　　目前，个人住房公积金贷款、建设银行等的部分商业性个人住房贷款已先期推出了允许借款人改变还款计划、提前偿还部分或全部贷款的业务。但是因为提前偿还贷款、特别是提前偿还部分贷款，需要对原借款合同中三方约定的借款期限、贷款余额等内容重新修正与计算，在操作上有一定的复杂性，借款人需了解和掌握下列的一些要求与规定：

　　借款人如何提前偿还部分及全部住房贷款：

　　一是借款人须在按月正常偿还贷款本息 6个月后，方才可提出首次提前偿还部分贷款或全部贷款；二是贷款机构为严格贷款管理，对提前偿还部分贷款规定了最低限额，一般需 1万元以上；三是借款人提前还贷一般需提前 15天告知贷款机构，并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还资本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请（公积金贷款向住房资金管理部门提出申请，银行商业性住房贷款则向贷款银行提出申请），并须经其审核同意；四是借款人在当月仍需偿还原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内。

　　贷款机构经确认后，对属于是提前偿还部分住房贷款的，则将再按原借款合同确定的计息还贷方式（一般为"等额本息还款法"、"等本不等息还款法"等），以"先息后本，每月等额减少，缩短还款期限"的计算原理，重新计算提前偿还部分贷款后的借款余额和最终偿还期期限，重新打印"每月还贷本金利息表"，重新与借款人签订"借款变更合同"。无论是前偿还部分贷款、或是提前偿还全部贷款，借款人均须在贷款机构规定的时间内到银行办理提前还贷划款。

　　例，李某去年四季度借个人住房公积金贷款 6万元，借期 5年，现假定今后 5年内贷款利率不变，则按合同需付利息 6527．14元；若李某决定提前 2年还清全部贷款，前3年的银行则按照"先息后本"扣款办法要累计扣收借款本金34503．35元、利息 5413．09元，第4年李某只需再一次性归还借款本金 25496．65元即可，不必再支付余下的 1114．05元利息了。

　　提前偿还全部贷款可到保险公司退还提前期保费在借款人提前偿还全部贷款后，贷款机构将同时交还给借款人原一直由贷款机构保管着个人住房贷款房屋保险单正本。而由于借款人原在办理贷款已一次性付清了借款期内的所有保险费，故原个人住房贷款房屋保险合同此时已提前终止。

　　按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前期的保费。提前还清贷款退还保险费，需根据原购房屋是现房还是期房、期房的投保交费实际期限（半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去 1年计算）、原一次性交付保险费的贴现利率语速系数等因素，其计算公式为：

　　提前还清贷款退还保险费＝已交保险费在提前归还时的现值一提前归还前占有保险费在提前归还时的现值。