等本还款并非应对加息良策 还款期限更重要

　　 贷款购房者如何应对加息，近日成了媒体报道的热点。要选择等额本金还款法（以下简称等本法）而不要选择等额本息还款法（以下简称等额法）是不少所谓“内行”对借款人的建议，但资深银行房贷专家却提醒借款人，要节省贷款利息，关键是选择合理的还款期限，而不是还款方法。 

房贷专家指出，所谓的等本法比等额法节省利息的观点是片面的。相同借款期限，等本法支付的利息总额确实要低于等额法，但借款人少付利息的代价是用还款初期多还贷款的办法换来的，而不是“省”出来的。以原商业性房贷利率为例，如果借款10万元、还款期为10年，采用等额法，每月还款额为1062．61 元，利息总额为27513．37 元；采用等本法首月还款1253．33 元，以后每月还款递减3．5元，利息总额为25409．6 元，比等额法少付利息2103．77 元。 

但我们可以发现，同样10万元借款，8年期贷款采用等额还款法，月还款额为1267．90 元，基本与10年期的等本法首月还款额接近，而其利息总额仅为21718．13 元，比10年期等本法少付利息3691．47 元。原因在哪里？很简单，8年期等额还款每月的还款额除第一个月外，都比10年期的等本还款法多，还款多，利息当然就少付了。 

房贷专家指出，银行推出等本法，并不是提供借款人一种节省利息的方法，而是因为等本法的月还款额度逐渐减少，能适应那些预期收入下降的借款人的需求。 

对大多数收入稳定、甚至将来收入可能大幅增长的借款人来说，在贷款利率预期上升的情况下，应当根据自己的经济承受能力，尽量缩短借款期限，才是节省利息的正确方法。以上例来说，既然借款人有每月归还1250 元贷款的能力，当然选择还款额每月固定的8年期等额法，而不应该选择还款额逐月下降的10年期的等本法。对那些已经还款一段时间的借款人来说，遇到利率上调，可以要求银行缩短还款期限，而不是变更还款方式来节省利息。