自己计算购房贷款利息

  　　 某地一购房户，打算申请一笔总额为13.5万元的个人住房组合贷款，其中申请公积金8万元，商业性贷款5.5万元。计划分15年还清，于是该户分别向两家银行房地产信贷部进行了咨询，结果出现两种答案，分别为每月偿还本息1175.46元和1116.415元，按15年还款180次计算，二者差额高达10628.1元。其实，两家银行的计算办法与答案，人民银行都是认可的。

　　 针对上述现象，为了规范个人住房贷款计息办法，中国人民银行重新明确了个人住房贷款利息计算方法，从1999年1月1日起，除实行每月等额本息偿还法外，又推出了利随本清的等本不等息递减还款法，两种还贷方式，其偿还总额相等。

　　 那么，如何根据两种还款形式去计算月还款额呢?

　　 等本不等息递减还款法的计算公式为：

　　 月偿还额=贷款本金／贷款期月数+(贷款本金—已还本金累计额)×贷款月利率

　　 由上述公式可知，每月归还本金是个固定不变的常数，起变化的是每月需支付的利息，由此得出：

　　 月还息额=［A—月还本金×(n—l)］×C

　　 这里A表示贷款本金，n表示还款次数，C表示贷款月利率。

　　 例：某人购房申请按揭贷款12万元，分10年还清，假设贷款利率为年息7.2％(月息6‰)，并选择每月等本不等息的还款方式，每月还款额如下：

　　 从借款后第二个月起，每月需归还贷款本金=120000元÷(10年×12月)=1000元

　　 第一个月需付息=［120000—1000(1—1)］×6‰=720元，本息相加就是第一个月的偿还金额。其余类推。

　　 最后一个月需付息=［120000—1000(120—1)］×6‰=6元